Un préstamo hipotecario es un tipo de deuda garantizada que utiliza bienes inmuebles como garantía. Las entidades financieras ofrecen muchos tipos diferentes de préstamos hipotecarios.

Para obtener una hipoteca, debe tener un buen historial crediticio e ingresos estables. Si existen circunstancias atenuantes, es recomendable explicárselas a su prestamista.

Obtener una hipoteca

Una hipoteca es un préstamo que te ayuda a comprar una vivienda. Es un préstamo a largo plazo que requiere champloan telefono pagos regulares de capital e intereses. La tasa de interés la determina el prestamista en función de la solvencia del prestatario y otros factores. Existen muchos tipos de hipotecas. Puedes elegir una hipoteca convencional, una hipoteca con garantía estatal o una híbrida. También puedes elegir una tasa fija o variable y decidir cuánto quieres dar de entrada.

Antes de solicitar una hipoteca, conviene prepararse consultando su puntaje crediticio y revisando su informe de crédito. Es importante saber que las entidades hipotecarias consultarán su historial crediticio, lo que puede afectar su puntaje temporalmente. Sin embargo, varias consultas en un corto período de tiempo se consideran como una sola consulta para la mayoría de las entidades.

Obtener una hipoteca puede ser un proceso complicado e intimidante. Hay muchos detalles que considerar y es posible que deba presentar diversos documentos. Sin embargo, el proceso hipotecario se puede dividir en seis pasos distintos: preaprobación, búsqueda de vivienda, solicitud de hipoteca, tramitación del préstamo, evaluación crediticia y cierre.

Obtener la preaprobación

Obtener la preaprobación de una hipoteca es un paso importante en el proceso de compra de una vivienda. Permite a los compradores saber cuánto pueden permitirse y demuestra a los vendedores que el comprador está realmente interesado en adquirir una casa.

La preaprobación implica que el prestamista examine el historial crediticio, los ingresos y otra información financiera del prestatario para determinar cuánto préstamo puede afrontar. Generalmente, los prestamistas solicitarán las declaraciones de impuestos de los dos últimos años y los recibos de nómina para verificar el empleo. También verificarán los activos e inversiones, así como la relación deuda-ingresos (DTI) del prestatario, que mide qué porcentaje de sus ingresos mensuales se destina al pago de deudas existentes.

Los prestatarios deben tener en cuenta que una preaprobación no es una aprobación definitiva y que las condiciones del préstamo pueden cambiar entre el momento de la preaprobación y el cierre. En particular, la verificación de crédito realizada para obtener una preaprobación afectará temporalmente la calificación crediticia del prestatario. Es recomendable evitar cambios importantes en sus finanzas durante este período. Esto incluye contraer nuevas deudas o cambiar de trabajo, ya que podría afectar su capacidad para pagar la hipoteca.

Solicitar una hipoteca

Al evaluar su solicitud de hipoteca, los prestamistas consideran diversos factores. Analizan su historial crediticio, ingresos y experiencia laboral, relación deuda-ingresos y activos. También toman en cuenta el tipo de propiedad que desea adquirir y los gastos de depósito en garantía. En general, cuanto menor sea su relación deuda-ingresos, mejor.

Tener un buen historial crediticio es importante porque demuestra que usted paga sus facturas a tiempo. Un historial crediticio deficiente puede resultar en tasas de interés más altas para su hipoteca. Es recomendable mejorar su puntaje crediticio antes de solicitar una hipoteca.

Al solicitar una hipoteca, deberá proporcionar información personal y documentos como su informe de crédito, formularios W-2, recibos de nómina y declaraciones de impuestos. Es recomendable solicitar préstamos a varios prestamistas para encontrar las mejores tasas hipotecarias. Lo mejor es ser transparente con el prestamista sobre su situación financiera para que pueda aprobar su solicitud rápidamente. Intentar ocultar o retrasar la entrega de la documentación requerida provocará demoras e incluso podría resultar en la denegación del préstamo.

Comisiones del prestamista

Las comisiones del prestamista cubren su trabajo en la tramitación, evaluación y financiación del préstamo. Estas comisiones pueden ser cobradas por el prestamista o derivadas de servicios de terceros, como una tasación o un estudio. Las comisiones del prestamista también pueden incluir puntos de descuento hipotecario que los prestatarios deciden pagar por adelantado para reducir el tipo de interés de su préstamo.

Estas comisiones suelen figurar como gastos de originación en la estimación del préstamo del prestatario. Son comisiones que controla el prestamista y pueden rondar el 1 % del importe del préstamo. Otras comisiones del prestamista pueden incluir las de elaboración de informes de crédito y las de preparación de documentos.

Muchos prestamistas exigen a los prestatarios que depositen el equivalente a varios meses de seguro de vivienda e impuestos sobre la propiedad en una cuenta de garantía bloqueada al momento del cierre. Esto ayuda a asegurar que se realicen los pagos correspondientes a la propiedad al momento de la transferencia. Este cargo, a veces llamado tarifa de procesamiento de servicios tributarios, puede ascender a varios cientos de dólares. Los honorarios del seguro de título son otro gasto común y se utilizan para confirmar que el título de propiedad se puede transferir sin problemas. Otros gastos pueden ser una tarifa de registro, que se paga a la ciudad o al condado para actualizar los registros públicos de propiedad de terrenos, y una tarifa de topografía.

Cierre

Una vez aprobado el préstamo, se realiza una revisión final al momento del cierre. En esta revisión, el prestamista verifica toda su información financiera y se asegura de que usted pueda afrontar el pago de la hipoteca.

El cierre de la transacción también incluye una revisión del título de propiedad, para comprobar que nadie más tenga ningún derecho sobre la misma. Generalmente, un abogado especializado en bienes raíces o una compañía de fideicomiso se encarga de realizar esta revisión.

A medida que se acerca la fecha de cierre, es mejor no abrir nuevas tarjetas de crédito ni realizar compras importantes. El prestamista revisará su historial crediticio y sus finanzas nuevamente antes del cierre, por lo que cualquier deuda nueva o depósito importante puede afectar su elegibilidad para la hipoteca. También es un buen momento para contratar un seguro de vivienda, que los prestamistas exigen antes de formalizar el préstamo.

Antes del cierre, recibirá un documento de divulgación de cierre con información importante sobre su préstamo, incluyendo el saldo principal y la tasa de interés. Luego, se reunirá en la mesa de cierre con su agente inmobiliario y un representante de la agencia de títulos o la compañía de fideicomiso para firmar los documentos que lo convierten oficialmente en propietario.